Quando si ottiene un risarcimento diretto per sinistro stradale dalla propria Compagnia Assicurativa, è bene sapere che la somma che si riceve non è un risarcimento integrale.
Cos’è il forfait assicurativo nel risarcimento diretto?
Per spiegare cos’è il forfait assicurativo nel risarcimento diretto per incidente stradale, occorre innanzitutto fare un esempio di sinistro automobilistico con danni a cose e/o con lesioni. Dopodiché vedremo le modalità con cui le assicurazioni calcolano gli indennizzi da versare agli assicurati che hanno subito dei danni.
Esempio di sinistro stradale: il tamponamento tra due auto
Facciamo un esempio di sinistro stradale molto comune: il tamponamento tra due auto. I soggetti coinvolti nell’incidente sono due automobilisti che chiameremo Tizio e Caio.
L’auto di Tizio tampona quella di Caio. In questo sinistro automobilistico l’unico responsabile è Tizio.
Caio si rivolge subito alla propria assicurazione per richiedere il risarcimento per i danni subiti. Caio, dopo poco tempo, riceve una liquidazione ed è sicuro di avere ottenuto i soldi che gli spettano grazie a questa procedura.
Convenzione CARD (risarcimento diretto) o regime NO CARD (risarcimento ordinario)?
Il risarcimento danni diretto per sinistri stradali è regolamentato dalla cosiddetta Convenzione CARD (entrata in vigore dal 2007). L’acronimo CARD sta infatti per Convenzione tra Assicuratori per il Risarcimento Diretto.
La Convenzione CARD è un accordo tra le assicurazioni che vi aderiscono che consente al danneggiato di ricevere un risarcimento danni in tempi brevi. La procedura di risarcimento ordinario (detto NO CARD) richiederebbe molto più tempo.
Rispetto al regime NO CARD, infatti, nella CARD il danneggiato deve essere risarcito direttamente e nei termini stabiliti. Il conducente danneggiato del sinistro stradale può, quindi, rivolgersi alla propria assicurazione e ottenere l’indennizzo diretto.
Nell’esempio prima proposto, la vittima Caio ottiene l’indennizzo diretto perché la sua Compagnia aderisce alla Convenzione CARD.
In cosa consiste concretamente la Convenzione CARD? Come viene gestito il risarcimento dalle compagnie assicurative? Cos’è il forfait assicurativo?
A questo punto, la Compagnia di Tizio versa a quella di Caio una somma forfettaria di denaro a titolo di rimborso. Per calcolare la somma da versare a titolo di forfait, la compagnia assicurativa di Tizio si attiene ad una Tabella suddivisa in Macro Aree che tengono conto del tipo di veicolo (autoveicoli o motoveicoli) e della provincia di appartenenza. Conosciuto l’importo da versare, l’assicurazione del colpevole del sinistro stradale rimborsa quella del danneggiato.
I ruoli delle compagnie assicurative nella Convenzione CARD
La procedura CARD si applica se la propria compagnia assicurativa ha aderito alla convenzione, attraverso l’ufficio SARC (Servizio Aziendale per il Riferimento delle Convenzioni). Solo le assicurazioni che hanno aderito alla Card seguono la procedura del forfait assicurativo.
Sottoscrivendo la Convenzione CARD ogni compagnia assicurativa può assumere due diversi ruoli:
- il ruolo di impresa gestionaria: la compagnia assicurativa è gestionaria quando risarcisce il danno al proprio cliente che ha subito danni a seguito di incidente provocato da terzi;
- il ruolo di impresa debitrice: è la compagnia dell’assicurato che ha provocato il sinistro stradale ed è quindi il solo responsabile.
La procedura del risarcimento diretto è disciplinata dall’articolo 149 del Codice delle Assicurazioni Private. Leggi il nostro articolo per sapere a quali condizioni si può applicare la CARD.
La compagnia gestionaria (quella di Caio) riceve il relativo rimborso versato dalla compagnia debitrice (quella di Tizio).
I rimborsi emessi dalla compagnia debitrice coprono i danni al veicolo, alle cose trasportate e le lesioni al conducente di lieve entità (entro il 9% di Invalidità permanente). Se nel tuo caso si tratta di incidente in moto, scopri cosa fare e come gestirlo per ricevere il giusto risarcimento.
Ora che abbiamo assimilato come funziona il forfait assicurativo, vediamo quali possono essere due possibili conseguenze di questo meccanismo.
L’inganno del forfait assicurativo: un meccanismo non a tuo favore
Per chiarire il concetto, facciamo un semplice esempio. La compagnia del danneggiato riceve l’importo a forfait a prescindere dal valore del danno e questo genera due possibilità.
- Disavanzo positivo
Se la compagnia di Caio riconosce al proprio assicurato un importo inferiore al forfait si produce un disavanzo positivo. La somma che avanza resterà dunque nelle casse della compagnia assicurativa di Caio. (Esempio: danno 500€ contro forfait 2000€ = incasso di 1500€ per la compagnia). - Disavanzo negativo
Se la compagnia di Caio deve riconoscere al proprio assicurato (se i danni sono particolarmente gravosi) un importo superiore al forfait si produce un disavanzo negativo. In questo caso, nulla avanzerà a suo vantaggio e nulla potrà restare nelle sue casse.
Se fossi nella situazione dell’impresa di assicurazione, come ti comporteresti? La risposta è una sola: cercando di limitare al minimo la propria perdita di denaro.
Se in 15 anni nessuna compagnia assicurativa si è mai lamentata di questo sistema, vuol dire che per loro è vantaggioso.
In tutta questa faccenda e in entrambi i casi di disavanzo, quello che Caio riceverà come risarcimento non sarà mai la somma congrua, ma la minor somma possibile! Perché? La risposta è fin troppo semplice: perché ciò che importa alla sua compagnia non è il danno di Caio, ma ciò che ne può guadagnare dalla sua gestione. Tutto ciò avviene senza che agli assicurati venga fatto conoscere questo meccanismo.
Consulenza gratuita per il tuo sinistro stradale: ottieni quello che ti spetta!
La procedura di risarcimento diretto sembra semplice e “comoda”. L’indennizzo viene versato sul tuo conto corrente in tempi brevi e non è necessario interfacciarsi con la Compagnia del responsabile. Ma le cose semplici spesso nascondono dettagli o aspetti non immediatamente visibili a una prima occhiata. Potresti infatti avere diritto a molto di più e ottenere quello che ti spetta davvero.
Comprendendo come funziona il forfait assicurativo potrai informarti e andare in fondo alla questione. A questo punto avrai compreso perché il forfait assicurativo nell’indennizzo diretto è a tuo sfavore. Se hai ancora dubbi sul forfait assicurativo non esitare a scriverci.
Con il nostro aiuto, potresti essere adeguatamente risarcito per i danni subiti! Quindi, non avere dubbi e chiamaci subito per avere una consulenza gratuita sul tuo incidente stradale in auto o in moto (numero 331 1233053). Il nostro Studio ti offrirà tutta l’assistenza di cui hai bisogno e che non ti è stata finora offerta.
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